Qué es un banco adquirente y por qué necesitas uno

Los bancos adquirentes procesan los pagos para los comerciantes.

Cuando el cliente facilita los datos de su tarjeta de pago, la entidad adquirente inicia una solicitud para autorizar el pago. Esta solicitud se envía al banco del cliente a través de las redes de los sistemas de tarjetas de crédito y débito. Cuando se autoriza la transacción, la entidad adquirente recupera los fondos. Si no se autoriza, la entidad adquirente le informa del motivo.

Las entidades adquirentes deben estar autorizadas por los reguladores financieros locales y las redes de tarjetas para retransmitir las transacciones. Obtienen esta licencia a través de un proceso administrativo largo y complejo, que implica el cumplimiento de los requisitos normativos de las instituciones financieras, así como de los requisitos de las redes de tarjetas.

Esta es la razón por la que los merchants trabajan con un banco adquirente para que procese los pagos por ellos a cambio de una comisión.

Nota: Un banco adquirente también puede denominarse «banco adquirente de comercios» o «adquirente de comercios». Comúnmente se les denomina «adquirentes».

La entidad adquirente cobra una comisión, a veces denominada tasa de descuento comercial. Esta comisión suele ser un porcentaje por volumen de transacciones.

La cuestión se complica porque los costes totales de la transacción, a menudo cobrados por la entidad adquirente, pueden desglosarse en varias comisiones diferentes. Estas comisiones las cobran otras partes en el flujo de la transacción.

Estas otras partes son principalmente las redes de tarjetas y los bancos emisores, que cobran tasas de red y tasas de intercambio, respectivamente. También pueden contratarse otras partes que cobran tasas por servicios relacionados con las transacciones, como autenticación (3D Secure), gestión de riesgos, tokenización, terminales de pago y servicios de pasarela.

Nota: Si su proveedor de servicios de pago (PSP) es también su entidad adquirente, el PSP podría cobrar estas comisiones.

Algunas entidades adquirentes no revelan qué comisiones corresponden a cada parte y cobran una comisión fija por todas las transacciones. Esto se denomina modelo de precios combinados, que facilita la comprensión de cuánto se le cobra, pero es menos transparente en cuanto a lo que se paga a cada parte.

Otras entidades adquirentes desglosan las comisiones de su factura que se comparten con otras partes. Esto se conoce como modelo de precios Interchange+, Interchange++ o pass through. La ventaja de estas estructuras de precios más transparentes es que sólo pagas lo que las otras partes cobran realmente. Con los precios combinados se suele pagar una tarifa fija.

A la hora de elegir un banco adquirente, es importante conocer el desglose de todos estos costes, para saber si se está obteniendo un precio justo por un servicio concreto.

Las marcas bancarias más conocidas son Wells Fargo, HSBC, JPMorgan Chase y Bank of America. Los proveedores tecnológicos, como Adyen, son otra opción. Crean soluciones específicas para optimizar el procesamiento global de pagos.

Puedes encontrar un adquirente en tu región buscando en las bases de datos locales mantenidas por sistemas de tarjetas como Visa (por ejemplo, Australia, Singapur) y Mastercard (por ejemplo, Australia, Singapur, Reino Unido, EE.UU.). Si tienes en mente un banco o una plataforma en concreto, ponte en contacto directamente con ellos para saber si son entidades adquirentes.

¿Vender internacionalmente? Necesitarás una entidad adquirente local o tu entidad adquirente deberá realizar transacciones transfronterizas.

Las transacciones transfronterizas no son necesariamente problemáticas, pero pueden causar problemas en el procesamiento de pagos. Imagina una transacción iniciada en el Reino Unido por un comprador sueco con una tarjeta de crédito. Si tu banco emisor en Suecia no reconoce a la entidad adquirente o algún elemento de tu solicitud de autorización no es satisfactorio, la solicitud puede ser rechazada y el pago denegado.

Una entidad adquirente local puede reducir las denegaciones de pago. Tienen comisiones más bajas, tasas de autorización más altas y liquidan los pagos más rápidamente. El mayor inconveniente para ti es gestionar más proveedores en más territorios.

Por suerte, algunas entidades adquirentes se han anticipado a este quebradero de cabeza con soluciones integrales. Con Adyen, por ejemplo, puedes trabajar con un único partner que dispone de licencias de adquisición locales en todos los mercados en los que opera.

Tu entidad adquirente es el motor del procesamiento de pagos de tu empresa. Garantiza los pagos que se adeudan a su empresa impulsando las transacciones a través del flujo. Y lo hacen en un abrir y cerrar de ojos.