Pagos: una breve historia y 12 términos habituales

En 1979, Visa presentó el datáfono. En la década de 1980, las plataformas de pago electrónico se convirtieron en la gran tendencia del comercio minorista. Fueron adoptadas rápidamente en todo el sector, lo que dio lugar a la aparición de fabricantes de hardware como Hypercom, Ingenico y Verifone. El datáfono transformó las funciones de las redes de pago y los procesadores de pagos, que pasaron de ser empresas dedicadas a gestionar recibos en papel a convertirse en proveedores de comunicaciones electrónicas.

En la era anterior a Internet, esto supuso la creación de una red de repetidores de telecomunicaciones y plataformas de gestión de datos para prestar servicios eficientes y baratos que permitieran aceptar pagos electrónicos en todo el mundo. Desde entonces, el ecosistema de los datáfonos ha estado en constante desarrollo. Sin embargo, la llegada de Internet a mediados de los 90 y su consiguiente auge trajeron consigo un cambio de mentalidad radical.

Las empresas digitales demandaban un nuevo tipo de terminal de pago, un datáfono virtual que fuera compatible con las necesidades de los negocios en línea. Entonces surgió una miríada de nuevas empresas de procesamiento de pagos en línea —como Authorize.net, CyberSource y Bibit— para satisfacer esas necesidades de aceptar pagos en línea.

Como el sector del procesamiento de pagos tenía importantes barreras de entrada, estas empresas optaron por no competir con los grandes actores. Sino que se centraron en crear tecnologías orientadas al comercio y al consumidor. Sus plataformas pasaron a denominarse pasarelas de pago (véase la definición más abajo).

Las pasarelas de pago eran el equivalente web de los datáfonos, que adaptaban las transacciones realizadas en Internet para que pudieran remitirse a los procesadores de pagos existentes.

Resumen de las pasarelas de pago por año de fundación

En 1994, nació una startup llamada Amazon.com. Al año siguiente se lanzó eBay. A medida que crecía el comercio electrónico, las pasarelas de pago empezaron a enviar un número impresionante de transacciones en línea a los procesadores de pagos para que las aceptaran.

En lugar de crear sus propias pasarelas, los procesadores de pagos adquirieron las que funcionaban mejor. No obstante, tras adquirir estos sistemas de pago, los procesadores se toparon con enormes barreras para la integración. Tenían miles de comerciantes que realizaban miles de millones de transacciones procesando los pagos a través de las plataformas antiguas.

La migración de esos clientes (y su volumen de transacciones) a una nueva plataforma era, y sigue siendo, una tarea compleja. Mientras tanto, continuó la proliferación de las pasarelas. Las empresas siguieron especializándose en segmentos comerciales, de modo que ninguna pasarela podía satisfacer las necesidades de toda la base de clientes de un procesador.

Para satisfacer todas las necesidades, los procesadores tendrían que adquirir varias pasarelas o asociarse con ellas. En algunos casos, los procesadores existentes incluso readaptaban la nueva tecnología encima de la antigua. En la década de los 2000, los desarrolladores de software ya se integraban directamente con las pasarelas de pago dirigiendo las transacciones a distintos procesadores.

También se aceleró la innovación en diversas áreas: almacenamiento local de datos y potencia de procesamiento, encriptación de datos, tokenización, pagos móviles e integración de pagos en el software del punto de venta.

Hoy en día, cualquiera que dirija una empresa debe elegir entre una abrumadora variedad de proveedores de servicios de pago para aceptar pagos en línea y disponer de datáfonos. Los bancos tradicionales ofrecen procesamiento de pagos, pero a menudo con un montón de tecnologías dispares, algunas de las cuales se desarrollaron en los años ochenta.

Las startups que solo operan mediante pasarelas procesan pagos, pero como tienen un papel tan reducido en la cadena de valor de los pagos, su tecnología debe seguir vinculada a la antigua infraestructura. Muchas empresas ofrecen soluciones propias contra el fraude, aunque invertir por separado en tecnología de pagos y de reducción del fraude requiere más personal para gestionar estas relaciones inconexas. Si elegir entre todas estas opciones de pago resulta difícil, integrarlas en una empresa lo es aún más. Pero no tiene por qué ser así.

La misión principal de Adyen es facilitar a los comerciantes el acceso a las opciones de pago. Dado que Adyen abarca toda la cadena de valor de los pagos, ofrece una solución integral que se encarga de todo el flujo, desde el pago hasta la liquidación final. Aquí se incluyen cientos de métodos de pago, con conexión directa a las redes de tarjetas y protección contra el fraude, en una única plataforma.

Adyen es una pasarela de pagos, un sistema de gestión de riesgos y un adquirente: todo en uno. De este modo, las empresas pueden agilizar las operaciones, reducir los costes y optimizar los resultados.

Los términos relacionados con los pagos pueden ser confusos y abundan los acrónimos. ¿Tasa de autorización? ¿PCI? ¿TPV? ¿PSD2? Queremos ayudarte a entenderlos. A continuación, encontrarás las definiciones de los doce términos y expresiones más comunes relacionados con los pagos.

Adquirente (o banco adquirente)

Banco o entidad financiera que permite a una empresa aceptar pagos. En otras palabras, es el banco de la empresa.

Autorización

Una autorización se produce cuando un emisor de tarjetas, como un banco o una empresa de tarjetas de crédito, verifica la solicitud de un comprador para adquirir algo. Cuando se aprueba, el emisor reserva el importe autorizado en la cuenta del titular de la tarjeta para preparar la captura (la transferencia efectiva de los fondos). La tasa de autorización es el porcentaje de transacciones autorizadas.

Redes de tarjetas (o sistemas de tarjetas) 

Aunque las mayores redes de tarjetas son Visa, Mastercard, American Express, Discover y UnionPay, una red de tarjetas no es lo mismo que una empresa de tarjetas de crédito. Las redes de tarjetas establecen la infraestructura técnica y las normas para el procesamiento de pagos, y cobran por el servicio.

Chargeback

Cuando una persona no está de acuerdo con un cargo en una tarjeta, puede pedir que le devuelvan el dinero. Si el comercio se niega, esta persona puede solicitar a su banco que devuelva el cargo. Este es el punto de partida de un proceso de disputa para determinar quién es responsable de la transacción, en función de las pruebas presentadas por ambas partes. Las razones de un chargeback pueden ser fraudes, productos defectuosos o no entregados.

Fraude (pago fraudulento)

Hace referencia a una transacción que realiza o intenta realizar un agente malicioso.

Tasa de intercambio

Comisión que paga el comerciante —a través del banco adquirente y al banco emisor del comprador— por cada transacción realizada con tarjeta. El importe de la comisión depende del tipo de tarjeta, el valor de la transacción y la categoría del comercio.

Emisor (o banco emisor)

El banco emisor proporciona a los consumidores varios tipos de tarjetas, como las de débito y crédito. En otras palabras, el banco emisor es el banco del comprador.

Métodos de pago locales (o alternativos)

Todo método de pago que no sea una de las principales redes de tarjetas. Los pagos con tarjeta no son el método de pago dominante en todos los mercados. En algunos casos, los pagos se realizan mediante transferencias bancarias, domiciliaciones, monederos electrónicos como Apple Pay o Samsung Pay, o en efectivo.

Punto de venta (TPV)

Una solución de punto de venta es la combinación de hardware y software que permite al comprador adquirir bienes y servicios en una tienda física. La solución de punto de venta es un componente importante del ecosistema de pagos, sobre todo a la hora de ofrecer cómodas opciones de pago sin contacto.

Pasarela de pagos

Un servicio que ayuda a los comerciantes a iniciar pagos en el comercio electrónico, aplicaciones y TPV con una amplia variedad de métodos de pago. La pasarela no interviene directamente en el flujo de dinero; por lo general, se trata de un servidor web al que se conecta el sitio web o el sistema de punto de venta de un comerciante. Una pasarela de pago suele conectar varios bancos adquirentes y métodos de pago en un mismo sistema.

Proveedor de servicios de pago (PSP)

Empresa que combina las funciones de una pasarela y un procesador de pagos, con capacidad para conectarse a múltiples redes de adquisición y pago.

Cumplimiento PCI

La norma PCI DSS (siglas en inglés de normas de seguridad de datos de la industria de tarjetas de pago) fue creada por las principales redes de tarjetas para aumentar la seguridad de los datos de los titulares y reducir el riesgo de fraude. Todas las empresas relacionadas con el procesamiento de tarjetas de pago deben cumplir la norma PCI.

Si te interesa conocer más definiciones de términos relacionados con los pagos, consulta el glosario de pagos en nuestro sitio web de documentación técnica.