Passerelle de paiement : qu'est-ce que c'est et comment la choisir ?

Une passerelle de paiement, aussi appelée passerelle monétique, est un service qui aide les entreprises à initier et à accepter des paiements. Il s'agit généralement d'un serveur web auquel le site web ou le système de point de vente d'une entreprise est connecté, offrant différents canaux d'acceptation des paiements, tels que les paiements sécurisés en ligne, via une application ou en personne.

Vous pouvez choisir une passerelle de paiement fournie par une banque ou par un fournisseur pouvant se connecter à un ou plusieurs processeurs de paiement.

Une passerelle de paiement en ligne offre souvent des services pour les sites web et les applications. Bien que les passerelles aient la même fonction (initier des paiements), elles peuvent différer par les fonctionnalités, les caractéristiques et les canaux qu'elles prennent en charge. Il est essentiel de choisir celle qui convient le mieux à votre entreprise.

Par exemple, les entreprises qui proposent des abonnements ont souvent besoin d'une passerelle de paiement en ligne qui prenne en charge les paiements récurrents. Les plateformes SaaS ou les marketplaces peuvent avoir besoin d'une passerelle capable d'offrir des paiements intégrés. De leur côté, les compagnies aériennes ou les entreprises proposant des jeux d'argent auront besoin de passerelles de paiement pouvant gérer des transactions à haut risque.

Il est indispensable de comprendre la différence entre une passerelle de paiement et un processeur de paiement. Une passerelle de paiement est l’interface technologique qui permet de transmettre les informations de paiement du client de manière sécurisée entre le site web ou le point de vente et le processeur de paiement. En revanche, le processeur de paiement est l’entité qui communique avec les réseaux de cartes et les banques pour traiter réellement la transaction. Par conséquent, une entreprise peut choisir de combiner les deux services en un seul fournisseur ou de les séparer en fonction de ses besoins spécifiques.

Même si les paiements sont effectués en quelques secondes, un certain nombre d'étapes se déroulent en arrière-plan. La passerelle de paiement initie le paiement, c'est la première étape du flux de transactions.

Découvrez ci-dessous le flux de paiements (en termes simples) :

1. Lorsqu'un client effectue un achat, l'entreprise envoie les informations de paiement du client à la passerelle de paiement.

2. La passerelle de paiement les partage avec le processeur de paiement, qui les partage avec le système de cartes.

3. Le système de cartes le partage avec l'émetteur, qui effectue des contrôles pour déterminer si la transaction doit être approuvée ou refusée.

4. La décision concernant la transaction passe par le système de cartes, le processeur de paiement et la passerelle. 

Si le paiement est approuvé, les fonds passent de l'établissement bancaire du client à l'acquéreur (parfois sur ce qui est appelé un compte marchand), puis au compte bancaire de l'entreprise.

• La passerelle monétique est une technologie essentielle pour les entreprises car elle garantit des transactions fluides et sécurisées. Au cœur de son fonctionnement, la passerelle monétique agit comme un intermédiaire entre les marchands et les institutions financières, facilitant ainsi l’autorisation et le traitement des paiements.

• Elle utilise des protocoles de sécurité avancés, pour protéger les données sensibles des clients, et réduit ainsi les risques de fraude.

• De plus, les passerelles monétiques modernes offrent une compatibilité avec divers canaux de paiement, incluant les paiements en ligne, les paiements mobiles et en magasin. Elles permettent également l’intégration avec le système de gestion du terminal de paiement électronique (TPE) et prennent en charge les connexions IP pour des transactions rapides et fiables. Sans cette passerelle, le client ne peut effectuer un paiement en utilisant votre TPE.

• En choisissant une passerelle monétique adaptée, les entreprises peuvent non seulement améliorer leur efficacité mais aussi offrir une meilleure expérience client, ce qui est primordial pour fidéliser les clients et dynamiser sa croissance.

Plusieurs facteurs doivent être pris en compte lors du choix d'une passerelle de paiement. Certains peuvent être plus importants que d'autres pour votre entreprise.

Tarification

Les modèles de tarification varient d'une passerelle à l'autre. La réduction des coûts est souvent une priorité pour les entreprises, d'où l'importance de choisir une passerelle monétique dont le modèle de tarification correspond aux besoins de l'entreprise.

Certaines passerelles facturent des frais basés sur un pourcentage, d'autres des frais fixes par transaction. Si le nombre de vos transactions est élevé, un tarif fixe peut s'avérer plus avantageux.

Lorsque vous calculez les coûts potentiels, il est également important de garder à l'esprit que certaines passerelles sont destinées à couvrir des coûts uniques tels que les frais d'installation ou d'intégration. Elles peuvent également offrir des services tels que 3D Secure, la protection contre la fraude au paiement ou l'optimisation des autorisations, qui peuvent avoir une incidence sur le coût mais apporter en contrepartie une valeur ajoutée à votre entreprise.

Sécurité et conformité

La sécurité et la conformité sont essentielles pour protéger votre entreprise et vos clients. La passerelle de paiement doit détenir des certificats spécifiques et se conformer à des mesures de protection des informations de paiement, telles que :

• Norme de sécurité des données de l'industrie des cartes de paiement (PCI DSS) : cette norme est cruciale pour les entreprises qui acceptent les paiements par carte de crédit. Les entreprises doivent respecter 12 normes de sécurité lorsqu'elles traitent des données de cartes de crédit ou cartes bancaires, notamment lorsqu'elles les acceptent, les transmettent, les traitent et les stockent.

• Directive sur les services de paiement 3 (DSP3) : la passerelle doit respecter ces nouvelles réglementations sur l'authentification des paiements si vous acceptez des paiements dans l'Union européenne (UE). Cependant, elles n'ont pas encore été mises en œuvre, ce qui signifie que la directive sur les services de paiement 2 (DSP2) et l’authentification forte s'appliquent toujours.

• Règlement général sur la protection des données (RGPD) : ce règlement garantit que les données personnelles ne sont utilisées qu'à des fins auxquelles le client a consenti. Les entreprises doivent respecter le RGPD pour accepter des paiements dans l'UE.

Paiements internationaux

Si vous acceptez les paiements internationaux, vous devez tenir compte de plusieurs éléments. Tout d'abord, il est essentiel de s'assurer que votre passerelle est en mesure d'accepter ces paiements. Vous pouvez accepter des paiements internationaux par le biais de paiements transfrontaliers ou de l'acquisition locale, offrant généralement des taux d'autorisation plus élevés.

Un autre aspect essentiel de l'acceptation des paiements internationaux est l'offre des méthodes et moyens de paiement préférées de vos clients. C'est pourquoi vous devez vous assurer que votre passerelle propose les méthodes de paiement dont vous avez besoin. Il peut également être utile de vérifier si la passerelle peut accepter les devises étrangères et les frais associés pour vos paiements internationaux.

Les réglementations varient d'un pays à l'autre. Par exemple, en Australie, il existe des règles spécifiques en matière d'authentification et au Japon, de nouvelles réglementations 3D Secure seront mises en œuvre d'ici 2025. Votre passerelle de paiement doit être conforme à toutes les réglementations locales en vigueur dans les pays où vous envisagez d'accepter des paiements.

Options d'intégration

Les passerelles offrent des niveaux de flexibilité différents concernant les options d'intégration. Vous pouvez soit intégrer la passerelle directement via une ou plusieurs API, soit intégrer vos plateformes e-commerce via des plugins, si le partenariat existe.

Adyen est une plateforme de technologie financière qui offre diverses solutions aux entreprises pour améliorer les paiements. Nous sommes à la fois une passerelle de paiement, un processeur et un acquéreur. Cela signifie que nous offrons les mêmes fonctionnalités qu'une passerelle de paiement, permettant à nos clients d'initier des paiements. Nous fournissons également des solutions telles que l'authentification, la gestion des risques et l'optimisation des taux d'autorisations, le tout sur une seule et même plateforme. Grâce à cela, nous pouvons rassembler les données de tous les processus et prendre des décisions plus éclairées. Cela permet d'améliorer les performances, telles que des taux de conversion et d'autorisation plus élevés.

L'utilisation d'un fournisseur de paiement qui est à la fois une passerelle et un processeur peut générer plus de valeur pour votre entreprise. Il n'y a qu'une seule API à laquelle se connecter et un seul contrat pour près de 100 marchés, ce qui réduit la complexité pour les entreprises qui veulent traiter les paiements avec nous.

Notre plateforme unique crée un flux de transactions fluide, dans lequel chaque partie peut facilement communiquer. Il s'agit d'un élément essentiel pour offrir une expérience de paiement totalement optimisée, se traduisant par des taux d'autorisation élevés et une augmentation des revenus pour nos clients.

• Qu’est-ce qu’une passerelle monétique ?

Une passerelle monétique est un service technologique qui facilite l’autorisation et le traitement des paiements entre les marchands et les institutions financières, en assurant la sécurité des transactions.

• Comment fonctionne une passerelle de paiement ?

Une passerelle de paiement transmet les informations de paiement du client de manière sécurisée au processeur de paiement, qui les envoie ensuite aux réseaux de cartes et aux banques pour approbation.

• Comment créer une passerelle monétique ?

Pour créer une passerelle monétique, vous devez disposer d’une infrastructure technologique solide, développer des logiciels pour sécuriser et transmettre les données de paiement, et obtenir les certifications nécessaires comme PCI DSS pour garantir la conformité aux normes de sécurité. Sinon, vous pouvez choisir de passer un fournisseur de services financiers ou un prestataire de services de paiement qui offre des solutions de passerelle clés en main.

• Quels sont les trois rôles de la passerelle ?

1. Sécuriser les informations de paiement en les chiffrant

2. Transmettre les données de paiement au processeur de paiement

3. Communiquer l’approbation ou le refus de la transaction au marchand et au client

• Quelle passerelle de paiement choisir pour votre entreprise ?

Choisissez une passerelle qui offre une tarification adaptée à vos besoins, des mesures de sécurité robustes et une compatibilité avec les méthodes de paiement et les canaux utilisés par vos clients.

• Pourquoi mettre en place une passerelle de paiement ?

Mettre en place une passerelle de paiement permet de sécuriser les transactions, d’accepter plusieurs méthodes de paiement et d’améliorer l’expérience client en offrant des paiements rapides et fiables.

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