Qu’est-ce qu’un prestataire de services de paiement (PSP) ?

Un PSP, c'est-à-dire un prestataire de services de paiement - ou payment service provider en anglais - désigne un partenaire dont le rôle est de permettre aux commerçants d’accepter les paiements de leurs clients. Le prestataire de services de paiement établit un lien direct avec les divers moyens de paiement et met à disposition aux commerçants les solutions nécessaires pour intégrer et gérer leurs paiements.

Quelle est la différence entre un prestataire de services de paiement, une passerelle et un processeur de paiement ?

Un prestataire de services de paiement combine les fonctions d’une passerelle de paiement et d’un processeur de paiement. Il peut se connecter à plusieurs réseaux d’acquisition et de paiement. Une passerelle de paiement permet aux commerçants d’initier des paiements sur leurs sites e-commerce, dans leurs applications (in-app) et dans les points de vente, sans intervenir sur les mouvements d’argent. Enfin, le processeur de paiement est responsable de la sécurité des virements et des données bancaires enregistrées en ligne.

Dans le cas d’un paiement par carte, le processus se déroule de la manière suivante :

• Client : Le client du marchand paie son achat en ligne, ou en un magasin via un terminal de paiement.

• Portail : La passerelle (ou portail) connecte le client au processus de paiement en ligne (achats en ligne uniquement).

• Évaluation du risque : La transaction est vérifiée pour prévenir la fraude.

• Acquisition : L'acquéreur établit la connexion avec la banque émettrice du client et demande l’autorisation par l’intermédiaire des réseaux de carte.

• Traitement : L’acquéreur répond à la demande en traitant ou en refusant le paiement.

• Règlement : Le montant de la transaction est transféré vers le compte bancaire du marchand.

L’utilisation des prestataires de services de paiement présente de nombreux avantages. Voici les trois plus importants :

1. Accès simplifié à de nombreux moyens de paiement

Le prestataire de services de paiement est directement connecté aux moyens de paiement : vous n’avez donc pas à vous occuper de la négociation contractuelle et de l’intégration technique. Votre PSP vous donne accès à tout un éventail de méthodes de paiement locales et internationales à des conditions généralement plus avantageuses que celles que vous pourriez négocier individuellement, en tant que commerçant. Paiement fractionné (BNPL), portefeuilles électroniques, liens de paiement sécurisés, et plus encore... Sur le plan pratique, les entreprises peuvent facilement activer ou désactiver en quelques clics tous les moyens de paiement proposés par leur prestataire de paiement.

2. Garantie de conformité

Qui dit traitement des paiements, dit traitement de données personnelles sensibles. Dans ce contexte, il faut savoir que des conditions strictes comme les directives PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard) s’appliquent. Sans l’aide d’un prestataire de services de paiement, il peut être compliqué de se conformer à ces directives, et de suivre les évolutions constantes de la réglementation.

3. Gestion des risques efficace

Certains prestataires de services de paiement en ligne proposent à leurs clients de nombreux autres services et fonctionnalités qui vont au-delà du simple traitement des paiements. En faisant appel à un prestataire de services de paiement, vous profitez ainsi d’un atout de taille : une gestion des risques efficace.

Les prestataires de services de paiement ont accès à des données de paiement provenant de différentes sources. Or, plus on collecte, analyse et recoupe d’importants volumes de données entre elles, plus on maximise ses chances de repérer les fraudeurs. Pour cela, le choix du bon prestataire de services de paiement est essentiel.

Si une gestion efficace des risques est un critère important pour votre entreprise, voici les points à étudier lorsque vous choisissez votre prestataire de services de paiement en ligne :

• Technologie de détection des fraudes : pour éviter la fraude, il faut d’abord pouvoir la détecter. Choisissez donc un prestataire qui propose une solution basée sur le machine learning et qui gère une partie de l'évaluation des risques tout en s’adaptant à l'évolution des types de fraude de façon dynamique. Ceci vous permettra de couvrir tous les scénarios possibles et d’éviter les fausses hypothèses concernant le lieu, le moyen de paiement ou la valeur de la transaction.

• Paramètres personnalisés adaptés aux besoins de votre entreprise : les modèles de risques par secteur d’activité sont un bon moyen d’aborder ce problème car ils fournissent une approche du risque sur mesure. Le bon prestataire de services de paiement en ligne vous permettra de vous appuyer sur ces modèles en y ajoutant des règles de risque adaptées à votre activité.

• Possibilité de tester et d’expérimenter votre profil de risque : privilégiez un prestataire de paiement avec lequel vous pourrez effectuer des A/B tests et définir des segments cibles. Votre prestataire devrait pouvoir vous faire des recommandations sur les conditions générales de ces tests et vous conseiller en conséquence.

Prenons le scénario suivant : imaginons que votre entreprise prévoit un projet d’expansion à l’international. Le développement de votre activité dans d’autres régions impliquera inévitablement des processus plus sophistiqués. Afin de progresser plus rapidement, vous avez peut être opté pour différents prestataires de services de paiement locaux intégrés à des systèmes back-end déjà complexes.

Or, l’évolution actuelle du comportement des consommateurs remet en question cette approche : si ces prestataires de services ne communiquent pas entre eux, il est plus compliqué d’offrir une expérience client unique, cohérente et transparente.

Aujourd’hui, ce sont les clients qui déterminent la façon dont ils interagissent avec une marque. Leur parcours n’est plus linéaire et s’est affranchi des limites temporelles et géographiques. Les clients font leurs achats en magasin, sur leurs smartphones et via les réseaux sociaux. Ils s’attendent à recevoir une expérience de marque cohérente dans chaque cas de figure.

Pour vous simplifier la tâche, nous vous recommandons de choisir un prestataire de services de paiement unique. En regroupant l’ensemble du processus de paiement, vous profiterez ainsi des avantages suivants :

• Un seul contrat pour tous vos moyens de paiement locaux. Sans vous encombrer d'un contrat de paiement par vente a distance (VAD) par exemple, vous pourrez être présent plus rapidement et plus facilement sur de nouveaux marchés. Pas de nouvelles intégrations : l’ajout de moyens de paiement se fait en un clic.

• Une seule plateforme pour tous les canaux. Oubliez les anciennes plateformes fragmentées qui manquent d’efficacité, et profitez d’une vue centralisée sur vos clients.

• Un processus de rapprochement/règlement plus simple qui réduit la charge de travail de votre service financier.

• Des rapports standardisés sur tous les canaux pour un aperçu de vos performances en temps réel.

Les paiements sont bien plus qu’un simple moyen de parvenir à une fin. Avec le bon partenaire à vos côtés, vous transformerez vos paiements en un vrai levier de croissance pour votre entreprise. Adyen vous permet de gérer vos données et vos flux financiers au sein d’une solution unique qui va bien au-delà d’une solution de paiement globale multicanale.

L’utilisation d’une plateforme de technologie financière faisant office de prestataire de paiement élargit également le champ des possibles. Au PSP peut également se suppléer un service de gestion des dépenses, complétant ainsi la panoplie comptable des entrées et sorties financières.

Avec la plateforme Adyen, vous pourrez, par exemple, ajouter facilement et rapidement d’autres moyens de paiement et accéder à de nouveaux marchés grâce à une acquisition locale. Ou combiner des règles de risque personnalisées avec un apprentissage automatique avancé pour offrir à votre entreprise toute la protection dont elle a besoin. Ou encore améliorer votre expérience client grâce à des perspectives cross-canales et réaliser vos ambitions commerciales grâce à une vue centralisée de l’ensemble de vos données de paiement.