Cosa sono e come funzionano i portafogli digitali (digital wallet)

Fino a poco fa, ci ritrovavamo a frugare nei portafogli e nelle borse alla ricerca della carta di debito giusta da utilizzare per i pagamenti, oppure passavamo in rassegna tutta una serie di carte fedeltà con lo scopo di trovare quella giusta per il negozio in cui stavamo effettuando i nostri acquisti.

Tuttavia, quel periodo per molti consumatori è ormai alle spalle. Infatti, in seguito al cambio di abitudini determinato dalla pandemia di Covid-19, i portafogli (wallet) digitali (noti anche come e-wallet) stanno registrando un vero e proprio boom, soprattutto tra gli shopper più giovani.

Un wallet digitale archivia i dati di pagamento e consente di pagare online e di persona. Si tratta, nella maggior parte dei casi, di un'app per dispositivi mobili, ma può essere anche un software installato nel PC o integrato nel browser.

Un wallet digitale è in grado di risolvere in modo efficace il problema delle carte di pagamento fisiche. Alcuni di essi offrono inoltre la possibilità di effettuare pagamenti peer-to-peer, prelievi presso gli sportelli Bancomat e operazioni di ricarica. Altri ancora archiviano molte più informazioni rispetto ai dati di pagamento. Ad esempio, è possibile salvare carte fedeltà, buoni sconto, biglietti e altro ancora in un unico wallet.

Un wallet digitale è molto simile a un mobile wallet. Tuttavia, tra i due strumenti esistono delle differenze, seppur minime.

​"Wallet digitale" è un termine generico che comprende anche i ​mobile​​ wallet, come Alipay o WeChat, che funzionano solo su dispositivi mobili, ad esempio smartphone e smartwatch. Viceversa, un wallet digitale può essere installato praticamente ovunque: sui dispositivi mobili, computer portatili e computer desktop.​

Di norma, quando si effettuano pagamenti di persona, il dispositivo mobile del cliente comunica con il terminale o il dispositivo di pagamento dell'esercente utilizzando la tecnologia NFC (comunicazione NFC). Successivamente, il cliente conferma la transazione con una password, un'impronta digitale o mediante il riconoscimento facciale. A questo punto, le informazioni di pagamento vengono inviate in modo sicuro con la procedura di ​tokenizzazione del pagamento​ e, infine, la transazione viene portata a termine.

La procedura è simile anche nel caso dei pagamenti online. L'unica differenza consiste nel fatto che il wallet digitale non deve comunicare tramite NFC, poiché è già installato nel tuo browser o nel tuo computer.

Con un wallet digitale, non è necessario che i clienti inseriscano manualmente i dati della carta. Possono infatti verificare la loro identità con l'impronta digitale o mediante riconoscimento facciale, senza dover digitare la password. In questo modo, possono recarsi alla cassa e pagare con pochi click o tocchi, senza particolari difficoltà, favorendo in tal modo un aumento dei tassi di conversione.

In virtù della ​tokenizzazione​, le informazioni di pagamento del cliente non vengono mai condivise in modo diretto con il merchant. Infatti, un token di pagamento univoco, affiancato a un crittogramma che scade dopo un solo utilizzo, rende bassissimo il rischio di frodi.​

La ​Strong Customer Authentication (SCA) è parte integrante di alcuni wallet digitali. A ogni transazione, il cliente deve confermare la propria identità con una password, un'impronta digitale o mediante il riconoscimento facciale, oltre ad altre verifiche. Tale caratteristica rende i wallet digitali più sicuri rispetto ai pagamenti con carta, che non sempre devono essere sottoposti a verifica dell'identità. Il livello di sicurezza superiore offerto da questi strumenti può tradursi in una riduzione delle commissioni di interscambio e dei costi associati ai circuiti delle carte di credito, applicati ad alcuni wallet digitali.

Molti wallet digitali mettono a disposizione diverse valute e sono disponibili in svariati paesi. Accettando i principali wallet digitali, potrai raggiungere un maggior numero di clienti.

Alipayè il fornitore di servizi di pagamento online di terze parti maggiormente utilizzato in Cina. Gli utenti salvano i dati della carta di debito o di credito nell'app, così da poterli utilizzare online o in negozio tramite un dispositivo mobile. Il pagamento può essere effettuato entro 12 ore dall'inizio della transazione.

Trattandosi di una delle piattaforme di e-commerce più famose al mondo, il lancio, nel 2007, del wallet a marchio Amazon - ​Amazon Pay​ - non poteva che essere un passaggio obbligato. Integrandosi in maniera ottimale con un negozio di e-commerce, i clienti hanno la possibilità di effettuare pagamenti con le informazioni già memorizzate nel loro account Amazon.

Apple ha inaugurato il proprio wallet nel 2014. Disponibile su iPhone, Apple Watch, Mac e iPad e con il supporto di oltre 500 milioni di utenti, consente di effettuare pagamenti di persona e transazioni tramite app per iOS e Safari.

PayPalconta più di 300 milioni di utenti attivi distribuiti in 200 paesi. Attualmente, è solo uno strumento dedicato agli acquisti online e, di conseguenza, non può essere utilizzato direttamente per i pagamenti di persona. In compenso, offre un codice QR che collega il fisico al digitale. I clienti possono anche scegliere l'opzione Paga più tardi (senza costi aggiuntivi per la tua attività).

La nascita di ​Google Pay™ risale al 2018, dopo l'unificazione di Google Wallet e Android Pay. Può essere utilizzato nei negozi, tramite le app Android, oppure online, nel browser Chrome, utilizzando i dati della carta archiviati in un account Google. 

Grab è la super app più famosa del sud-est asiatico e vanta oltre 100 milioni di utenti. Il wallet digitale dell'app, ​GrabPay​, contribuisce a colmare il divario tra le economie che sono ancora fortemente dipendenti dal denaro contante, ma che stanno cercando di evolversi nella direzione opposta.

WeChat Payè un wallet digitale sviluppato a partire dalla super app cinese WeChat. Il sistema vanta attualmente più di un miliardo di utenti al mese che dispongono di un conto bancario cinese. WeChat Pay è un ecosistema creato per chattare, consultare articoli ed effettuare pagamenti: il tutto in un unico posto. Può essere utilizzato per i pagamenti di persona, tramite computer desktop e dispositivi mobili, mediante la scansione di un codice QR.