Existe um equilíbrio delicado entre bloquear fraudadores e permitir que clientes legítimos realizem seus pagamentos. Como empresa, você precisa considerar a autenticação, o gerenciamento de pagamentos fraudulentos e a experiência do cliente como fatores complementares entre si - e não individualmente, como costumam ser tratados por grande parte dos varejistas.
O mundo da tecnologia financeira investiu na digitalização. Cada vez mais, os pagamentos estão sendo realizados sem o uso de dinheiro físico, abrindo as portas para novos tipos de pagamentos mais rápidos. Para as empresas, o principal desafio neste cenário é acompanhar as diferentes técnicas usadas para cometer fraudes e identificá-las a tempo. Para fazer isso, é importante que, antes de pensar em construir uma estratégia de risco, você conheça quais tipos de fraudes existem e como elas podem afetar o seu negócio.
Os principais tipos de fraudes no ecommerce
Um dos tipos de fraudes mais comuns na atualidade é aplicado por meio do pagamento com cartão não presente (CNP). Nestes casos, o comprador faz a transação online ou por telefone, o que torna ainda mais difícil detectar e prevenir essa situação, ao contrário do pagamento realizado por meio do cartão presente.
No pagamento CNP, os fraudadores usam o teste de cartão para determinar a validade dos seus números, utilizando informações compradas ou roubadas, tanto pela dark web quanto por meio de softwares de phishing ou spyware. Após obter os números corretos, os fraudadores tentam realizar pequenas compras no site de um comerciante desavisado, a fim de confirmar se o cartão foi aprovado. Os números recusados são eliminados e os fraudadores passam a fazer compras maiores ou revender as informações validadas, novamente na dark web.
Um outro tipo de fraude muito comum é o da triangulação, que é quando um fraudador intervém no processo de compra de comércio eletrônico, normalmente operando como comerciantes e aceitando pedidos, para usar dados roubados do titular do cartão e comprar produtos de terceiros. Além de um esquema complexo, essa fraude é muito mais difícil de rastrear a sua origem caso ninguém esteja atento.
Como evitar as fraudes no seu comércio eletrônico
Para evitar cair em uma série de fraudes, é importante realizar investigações caso você note um aumento repentino em suas transações diárias médias. Um aumento nas recusas de cartão de crédito indica que tentativas de fraude podem estar acontecendo. Um lembrete: os dados são um trunfo quando se trata de gerenciamento eficaz de fraudes. Por isso, certifique-se de coletar as informações corretas para distinguir os seus compradores genuínos de eventuais anomalias que podem acontecer como, por exemplo, por meio do rastreamento de e-mail e endereço IP.
Já a validação de conta costuma ser o ponto de entrada mais fácil para os fraudadores obterem acesso ao seu ecossistema. Um controle eficaz de fraudes no ponto de entrada reduzirá - e muito - o custo de mitigação das possíveis eventuais futuras fraudes.
Em caso de suspeita de uma fraude de triangulação, revise as suas análises e procure itens que os fraudadores estão comprando repetidamente. Alguns criminosos executam uma operação especializada, geralmente comprando um item (ou itens) em particular. Geralmente, essa ação visa produtos de edição limitada e de valor mais alto para ser realizada a revenda. Certifique-se de que a sua estratégia de fraude considere essas nuances, isso ajudará a refinar suas regras de fraude e definir um limite mais rígido para essas mercadorias.
Estratégia de risco bem-sucedida
Com o comércio eletrônico digital se tornando cada vez mais popular nos últimos anos, vimos também o aumento da fraude primária, que consiste em compras online legítimas e que são contestadas posteriormente. Um cenário típico dessa situação é quando o cartão de um dos pais é salvo no arquivo do sistema de jogos de uma criança e o pai refuta as cobranças como não autorizadas.
Recentemente, a Visa implementou novas regras de evidências convincentes para ajudar os comerciantes a combater melhor a fraude de terceiros. Com isso, será possível expandir a lista de evidências convincentes que os varejistas podem fornecer para ajudar a invalidar certas disputas com os clientes, aumentando as suas chances de vitória no tribunal.
Manter registros de transações e salvar cópias da sua comunicação com os clientes são atitudes que podem enriquecer esse banco de evidências capaz de contestar estornos de uso indevido por terceiros. Os códigos de razão das redes de cartões geralmente indicam as evidências necessárias para uma representação bem-sucedida contra esses tipos de estornos.
Dentro de uma estratégia de risco bem-sucedida, também é muito importante identificar os clientes que se envolvem em uso indevido e evitar que se tornem infratores reincidentes. Quando um fraudador percebe que pode roubar de um comerciante por meio desse simples processo, ele o fará repetidamente até que o comerciante identifique essa situação e, posteriormente, bloqueie a conta e acessos à loja.
Abordagem diferenciada para cada tipo de fraude
Com as inúmeras maneiras pelas quais os cibercriminosos podem cometer fraudes de pagamentos, uma abordagem rígida e de "tamanho único" não vai funcionar. E isso para não falar de abordagens com uma tolerância zero, nas quais a prioridade é o combate à fraude, tolerando o bloqueio de clientes legítimos. Estratégias assim não são sustentáveis e muito provavelmente levarão a perda de receita, aumento das taxas de estorno, custos de transação mais altos, rotatividade de clientes e danos à credibilidade da marca.
Portanto, a maneira mais assertiva de se combater as fraudes é aplicando uma abordagem diferenciada onde se equilibre o risco e maximize a receita e os novos clientes da sua empresa. Se o seu negócio não possui uma força-tarefa de fraude completa, é fundamental investir em uma ferramenta de prevenção que possa fornecer uma visão geral e clara das suas atividades de pagamento, além de detectar onde estão os principais pontos cegos.
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