Otimizando a taxa de autorização de pagamentos do seu negócio

Não importa o quão eficiente é o processo de atração e conversão de uma empresa. Se ao final da jornada o cliente não conseguir efetuar o pagamento, todo o esforço terá sido em vão. Nomercado de pagamentos, a mensuração da efetividade no ato de pagamento é chamada de taxa de autorização.

A taxa de autorização é medida pela porcentagem de transações que passam com êxito pelo processo para a conclusão de um pagamento. Para medi-la, é necessário dividir o número de aprovações de pagamento bem-sucedidas pelo número total de transações realizadas.

O pagamento é um dos momentos mais importantes na jornada de compra, pois somente após a sua conclusão é que podemos de fato oficializar uma aquisição e contabilizar mais uma venda. Apesar de parecer uma ação relativamente simples - pois ao chegar na etapa de pagamento o cliente já está decidido – problemas na hora de pagar podem acarretar na desistência da compra. No online, essa desistência após a desautorização de um pagamento é ainda maior.

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Cada vez que um cliente insere os dados de seu cartão de débito ou crédito para finalizar uma compra no e-commerce é necessária uma autorização para a transação. Essa aprovação é dada quando a conta bancária ou linha de crédito possui um valor alcançável suficiente que pode ser reservado para uma compra até que seja totalmente processada e a transação seja concluída.

A solicitação é enviada pelo varejista – por meio do adquirente - para o banco do cliente. Além do valor da transação, também são enviadas informações como endereço do titular do cartão e categoria de negócio, todas codificadas. Ao receber a solicitação, o banco emissor confere os dados e autoriza, ou recusa, o pagamento. Todo esse processo acontece em questão de segundos.

Esse é apenas um breve resumo de como os pagamentos funcionam, para entender melhor leia o artigo "Como funciona o fluxo de pagamentos online". O fluxo de pagamento acontece também para pagamentos em lojas físicas, por meio de máquinas de cartões, com algumas diferenças, é claro. A autenticação, por exemplo, ocorre por meio de um PIN, a senha do cartão, o que torna o processo mais seguro para quem vende do que um negócio online, ao menos em teoria.

Quando o cliente se depara com uma mensagem de “pagamento não autorizado”, significa que o seu banco identificou alguma incompatibilidade nos dados enviados e recusou a transação. Essa recusa pode ter acontecido por diferentes motivos como limite indisponível, informações desatualizadas, suspeitas de fraude ou comportamento incomum. Falhas técnicas também podem resultar em recusas.

No comércio físico os motivos de recusas são menores. Com a exigência da senha para finalizar a compra, as chances de fraudes são baixas e com isso a taxa de autorização é muito mais alta.

É muito importante para o varejista manter a taxa de autorização o mais próximo possível de 100%. Obviamente, existem momentos em que a recusa é válida, seja por saldo insuficiente ou por transações de alto risco e fraudulentas. Por outro lado, há situações em que as transações são recusadas por suspeitas que não são reais. Um estudo realizado pela consultoria americana Javelin, identificou que 44% dos consumidores que tiveram seu pagamento recusado por suspeitas não legítimas pararam ou reduziram as compras com aquele varejista.

Tecnologias como machine learning e inteligência artificial são aliadas para solucionar essa questão. A aplicação destas tecnologias permite entender os comportamentos de navegação e de compra do cliente, através de algoritmos que aprendem quais ações são normais para os usuários e quais são suspeitas. Quanto maior a base de dados da empresa responsável pela autorização de pagamento, mais eficiente é a eficácia do aprendizado de máquina.

A efetividade é um fator crucial no processo de pagamento. Se por um lado as fraudes representam um risco grande ao varejista, ter um controle muito rígido pode resultar em muitas falsas recusas, ocasionando um alto índice de desistência de compra.

Saiba mais:Machine Learning, um aliado na prevenção de fraudes no ecommerce

Em compras online, a taxa de autorização costuma ser menor em comparação às lojas físicas. Isso se dá por desconfiança em determinadas páginas de autenticação, dúvidas durante o processo, entre outros fatores. Um exemplo prático disso é o protocolo3D Secure 2.0 (3DS2). Até alguns anos atrás, ao realizar uma compra online com o cartão de débito, o cliente era direcionado à página do seu banco no meio do processo de pagamento sem explicação alguma. Essa experiência fragmentada gerava desconfiança e fazia com que muitos usuários abandonassem a compra. Com o protocolo 3DS2 o processo passou a ser contínuo e as taxas de autorização e, consequentemente, de conversão deram um salto.

A quantidade de pessoas que deixa de fazer uma compra após uma primeira recusa – seja verdadeira ou falsa – pode parecer pequena à primeira vista, no entanto para grandes varejistas, que realizam milhares de transações por dia, essa pequena parcela tem um impacto considerável a médio e longo prazo.

Tendo em vista a necessidade de otimizar ao máximo o processo de pagamento para não perder conversões, a Adyen desenvolveu a solução Revenue Accelerate. A ferramenta utiliza a tecnologia de machine learning para aprender com os padrões dos bancos emissores e criar processos de autorização mais inteligentes e melhorar a taxa de autenticação.

Os bancos utilizam uma lógica complexa baseada nas informações recebidas para decidir se o pagamento será aprovado ou não. O Revenue Accelerate se baseia em um amplo histórico de transações para identificar e enviar as informações mais efetivas para que o pagamento seja aprovado.

Ninguém gosta quando um pagamento não é concluído, então o Revenue Accelerate está lá para garantir que esse caminho seja o mais tranquilo possível para o comprador. Com o mecanismo de autenticação, por exemplo, a autenticação só é solicitada quando necessária, melhorando a experiência do cliente. O atualizador de contas também garante que a experiência não seja interrompida, pois atualiza automaticamente as informações do cartão.

Conheça mais sobre o Revenue Accelerate e otimize os seus pagamentos.