Para o seu cliente, uma transação requer um toque no cartão e termina em poucos segundos. No entanto, por trás de cada pagamento existe uma interligação entre instituições financeiras, viabilizada pelo seu banco adquirente.
O que é um banco adquirente?
Os bancos adquirentes processam os pagamentos para os comerciantes.
Quando o cliente submete os dados do seu cartão de pagamento, o seu adquirente inicia um pedido para autorizar o pagamento. A informação chega ao banco do cliente através das redes dos sistemas de cartões de crédito e de débito. Quando a transação é autorizada, o adquirente recupera os fundos. Se não for autorizada, o adquirente informa o motivo.
Os adquirentes devem ser licenciados por entidades reguladoras financeiras locais e por sistemas de cartões para retransmitir transações.
É por esta razão que os comerciantes trabalham com um adquirente para processar os pagamentos em troca de uma taxa.
Nota: Um banco adquirente também pode ser designado por “banco adquirente de comerciantes” ou “adquirente de comerciantes”. São geralmente designados por “adquirentes”.
O adquirente cobra uma comissão, por vezes designada por taxa de desconto do comerciante. Esta taxa é normalmente uma percentagem sobre o volume de transações.
Os custos totais da transação, frequentemente cobrados pelo adquirente, podem ser divididos em várias taxas diferentes. Estas taxas são cobradas por outras entidades durante o fluxo da transação.
Estas outras entidades são principalmente esquemas de cartões e os bancos emissores, que cobram taxas de serviço e taxas de intercâmbio respetivamente. Podem também ser contratadas outras partes que cobram taxas por serviços relacionados com a transação, tais como autenticação (3D Secure), gestão de riscos, tokenização, terminais de pagamentos, e serviços de gateway.
Nota: Se o seu prestador de serviços de pagamentos (PSP) for também o seu adquirente, o PSP poderá cobrar estas taxas.
Alguns adquirentes não divulgam as taxas que vão para cada parte e cobram uma taxa fixa em todas as transações. É o chamado modelo de blended pricing, que torna mais fácil perceber quanto está a ser cobrado, mas é menos transparente quanto ao que está a pagar a cada parte.
Outros adquirentes discriminam as taxas da sua fatura que são partilhadas com outras partes. Referimo-nos a isto como Interchange++, ou o modelo pass through. A vantagem destas estruturas de preços serem mais transparentes é que apenas se paga o que as outras partes efetivamente cobram. Com os preços combinados, o utilizador paga normalmente uma taxa fixa.
Ao escolher um adquirente, é importante compreender a repartição de todos estes custos, para saber se está a receber um preço justo por um determinado serviço.
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