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全球支付研习社｜外卡Interchange Fee费用全解析
Adyen全球支付研习社带全解析Interchange fee是什么，Interchange 费金额有多少，Interchange 费如何计算 ，以及Interchange++ 定价与混合定价模式比较。
【全球支付研习社】vol.1《外卡收单是什么？深度梳理收单对于独立站出海的重要性》曾经简单介绍过Interchange++的外卡交易计费模式。
每笔信用卡或借记卡交易后，商户需要支付一笔Interchange Fee，也称为Interchange reimbursement fee或Interchange Rate。
Interchange 费受多个变量影响，具体金额很难确定。
本文会更深入解析：
- Interchange费用是什么 (What)
- Interchange 费金额有多少? (How much)
- Interchange 费如何计算 (How)
- 以及Interchange++ 定价与混合定价模式比较
1. 什么是 Interchange 费？
Interchange++模式是一种常见的计费模式，计费透明。
成本明细为
- Interchange费（发卡银行收取的费用）+
- Card Scheme费（银行卡组织收取的费用）+
- Acquirer markup （收单行收取的费用）
Interchange 费是银行卡处理费用中最重要的部分，即消费者持卡的发卡银行，通过卡组和Acquiring Bank向具体的资金流转为：
2. Interchange 费金额有多少?
平均而言，Interchange 费在欧洲约为交易金额的 0.3-0.4%，在美国为 2%。
Interchange 费率的几个记忆点：
- 金额由银行卡组（Visa、Mastercard、银联等等）决定，且决定后不可协商。
- 费率也会定期调整。例如，Visa 和万事达便会在每年 4 月和 10 月公布新的费率。
查看银行卡组织官网，便可找到当前最新最准确的费率。下方为不同地区的 Visa 和万事达 Interchange 费。
万事达 Interchange 费：欧盟、美国、澳大利亚
Amercian Express和Discover卡等其他一些信用卡组织通常不在网上公布其费率。
3. Interchange 费如何计算
Interchange 费数额受许多因素影响。以下为需要注意的关键因素及其如何影响收费金额。
银行卡组织
不同的银行卡组织收取的 Interchange 费率不同。比如，消费者用 Visa 卡支与用万事达卡支付的费率便不相同。
有卡交易与无卡交易
有卡交易 (Card-Present, 简称CP)，又称面对面交易，比无卡交易(CNP) 的 Interchange 费低。因为能出示实体银行卡代表欺诈风险较低。
信用卡与借记卡
信用卡和递延借记卡的 Interchange费率比即时借记卡和预付卡高，因为风险更高。
商户类别代码 (MCC)
商户类别代码（Merchant Category Code) 代表不同行业，也会影响 Interchange 费率。例如：在美国和澳大利亚，Visa 和万事达对慈善机构、旅行社、流媒体服务和公用事业部门等机构收取更低费率。
消费者卡与商业卡
商业卡比个人卡的 Interchange 费率更高。
交易区域
本地交易，即发卡行与商户位于同一个国家，一般比跨境交易收费更低。
优惠卡
如果客户使用优惠卡进行支付，Interchange 费率一般会更高。增加的费用将用于支付优惠计划所提供的额外费用。
4. Interchange++ 定价与混合定价模式
成本明细为：
- Interchange费（发卡银行收取的费用）+
- Card Scheme费（银行卡组织收取的费用）+
- Acquirer markup （收单行收取的费用）
Interchange++ 模式 和混合定价（Blended Pricing) 模式是最广泛使用的银行卡交易定价模式。两者之间的主要区别在于透明度。
Interchange++ 向您展示了前面提到的三种支付卡成本的详细分类：收单行费用、银行卡组Scheme 费和 Interchange 费。
Interchange 费率受许多因素影响，有时比固定费率低。
除了 Interchange++ 定价方案，商户还可使用混合定价方案。混合定价收取的是平均处理费加上一个固定的加成费用。每笔交易收取相同的加成费用，而且商户无法查看成本明细。
虽然该费用一目了然，但商户并不清楚其内在组成。此外，如果支付服务商被发卡行收取的 Interchange 费降低时，也无法保证向商户收取的费用相应减少。
图：不同交易 Interchange 费差异甚大
5. Interchange 费规范
传统上，Interchange 费率非常不透明。交易量大的大型企业对于Interchange费的议价能力较强，而小型企业则必须支付全额费用。
如果海外的市场当地信用卡主要由国际性大型卡组主导，则商户必须接受Interchange费用。
幸运的是，最近 Interchange 费规范方面取得了进展，更严格的规则和费用上限被引入，整体透明度得到提高。
以下为不同地区费用上限的细目。
注：美国的信用卡不受此类规范监管，美国的借记卡费用上限仅适用于受监管的银行。费用上限仅适用于美国和欧洲的消费者卡。在墨西哥，不同行业该费用上限不同，有些费率是可以协商的。
德宾修正案（仅限美国）
该修正案于 2010 年颁布，规定了借记卡和预付卡交易费用上限。
德宾修正案是否适用取决于发卡行的资产规模。如果发卡银行的资产达到或超过 100 亿美元，其借记卡和预付卡将被收取监管费。根据不同的反欺诈政策，此类银行卡的 Interchange 费率为（0.05% + 0.21 美元）或（0.05% + 0.22 美元）。
欧洲 Interchange 费规范
欧洲经济区 (EEA) 在 2015 年引入了Interchange 费规范。此后该地区对 Interchange 费进行严厉监管，使欧洲经济区成为全球 Interchange 费最便宜的地区之一。
所有欧洲经济区的消费者卡的 Interchange 费都有上限，是商户设立跨境交易实体的优选之地。具体费用上限如下：
| 区域费率上限 | 借记卡 | 信用卡 |
|---|---|---|
| 国内支付 | 0.20% | 0.30% |
| 区域内支付 | 0.20% | 0.30% |
| 跨区域有卡支付 | 0.20% | 0.30% |
| 跨区域无卡支付 | 1.15% | 1.50% |
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